上周在海南博鰲，騰訊正式對外公布征信業(yè)務(wù)，并表示正申請征信牌照中。

　　對此，一位行業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者對企鵝君感慨：騰訊在金融領(lǐng)域雖然總體低調(diào)，但有時真的很大膽，征信這事背后細(xì)節(jié)很多。

　　企鵝君這周請教了多位從業(yè)者，他們向企鵝君詳細(xì)解析了騰訊征信業(yè)務(wù)：

　　一是，征信是騰訊渴望已久的業(yè)務(wù)，重要性很高。

　　在財付通公布的未來業(yè)務(wù)架構(gòu)中，征信業(yè)務(wù)排在高位，與去年推出的“理財通”等理財產(chǎn)品并列為前端服務(wù)，而支付能力包括微信支付、手Q錢包與金融云、大數(shù)據(jù)被列在基礎(chǔ)能力中。

　　對于啟動征信業(yè)務(wù)，騰訊其實(shí)是快速決策，并罕見高調(diào)：

　　快速是指，央行喊話：歡迎阿里、騰訊進(jìn)入征信體系建設(shè)，是9月初的事情，隨后阿里的“芝麻信用”在10月份低調(diào)上線，而騰訊也在10月底的博鰲上宣布征信業(yè)務(wù)。

　　高調(diào)則是指，相比外界幾乎見不到報道的阿里“芝麻信用”，騰訊征信在博鰲意外高調(diào)亮相。以騰訊的企業(yè)文化，將剛剛開始籌建、連牌照還在申請的業(yè)務(wù)高調(diào)推出，并不常見。

　　而騰訊對啟動征信業(yè)務(wù)的快速、高調(diào)，其實(shí)反映了互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于征信業(yè)務(wù)的渴望。因?yàn)檎餍艠I(yè)務(wù)背后，其實(shí)是被叫停的“虛擬信用卡”。

　　二是，征信的背后是“虛擬信用卡”。

　　雖然，在發(fā)布會上，騰訊對于推出征信業(yè)務(wù)的解釋是：幫助社會建立信用體系等云云。

　　但征信業(yè)務(wù)在短期內(nèi)，其最大的想象空間其實(shí)在“虛擬信用卡”這事上。

　　年初，騰訊、阿里都醞釀與中信銀行共推“虛擬信用卡”產(chǎn)品，但遭到央行叫停。

　　叫停原因本文就不深究了，但騰訊、阿里做虛擬信用卡非要拉上傳統(tǒng)銀行，對其信用數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系有需求是重要原因。

　　而通過自建征信業(yè)務(wù)，騰訊就有能力繞過傳統(tǒng)銀行，通過自己的征信數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系來向用戶授予“額度”，而既然繞過了銀行，叫“信用卡”還是叫“白條”就都無所謂了。舉個例子：

　　騰訊擁有每個微信用戶的信用狀況，其中某名用戶信用狀況良好，經(jīng)過風(fēng)險驗(yàn)證，騰訊也許會允許他在使用微信支付消費(fèi)時不經(jīng)過銀行卡，而是直接記錄為微信支付欠款。再根據(jù)騰訊的政策不同，用戶只需月度甚至年底集中從銀行卡還款。

　　微信支付、手Q錢包向用戶授信這事，想象空間當(dāng)然很大，而盤活這件事的關(guān)鍵，就在于征信。所以，騰訊阿里不激動、不快速反應(yīng)是不可能的。

　　三是，騰訊征信是要做成生態(tài)的，也是更多金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

　　向用戶授信這事已夠有趣，而這只是騰訊做征信想象空間一部分，更大的長期價值也許將顯現(xiàn)在騰訊如今構(gòu)建的投資生態(tài)、入股的民營銀行中。

　　騰訊今年最常說的一句話就是“連接一切”，征信數(shù)據(jù)與QQ、微信賬號聯(lián)動，來連接騰訊系玩家就是個有意思的命題。

　　舉個例子，騰訊系如今最大的電商玩家，京東，正大力推廣“京東白條”。如果騰訊征信體系成型，那么騰訊征信就能成為京東白條的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而京東白條的數(shù)據(jù)也可以反向回到騰訊征信中。

　　同時，掌握用戶、企業(yè)的信用狀況，也是騰訊嘗試其他金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，比如財付通自去年就開始嘗試小額貸款業(yè)務(wù)。

　　四是，騰訊對于金融數(shù)據(jù)相當(dāng)有積累。

　　征信之于騰訊，有足夠想象空間，而騰訊能否精確掌握用戶的信用狀況，是這事能否做成關(guān)鍵。

　　騰訊官方對這事列出了不少優(yōu)勢：虛擬財產(chǎn)(比如一個6位QQ號)、社交狀況(比如你微信加了30個CEO)等等。騰訊財付通高管也表示，目前每天發(fā)生在騰訊平臺上的數(shù)據(jù)量已遠(yuǎn)超過金融機(jī)構(gòu)。

　　對于這個說法，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為虛擬資產(chǎn)也許有一定價值，但騰訊對于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)獲取能力，才是其建立征信業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

　　除了微信支付、QQ錢包綁定的銀行卡外(最新數(shù)據(jù)是QQ錢包已經(jīng)有了9000萬用戶)，騰訊還能夠從更大范圍獲取數(shù)據(jù)，比如很多銀行都在微信上開通了公眾號，向用戶發(fā)送消費(fèi)數(shù)據(jù);微信支付也早早推出了信用卡還款功能。

　　在博鰲論壇上，騰訊公布了一個關(guān)鍵數(shù)據(jù)，企鵝君分享給大家：微信招商銀行公眾號為招行每年節(jié)省超過5000萬元運(yùn)營商電話和短信費(fèi)用，以中移動企業(yè)短信價格為3分-5分粗略計算，其大約相當(dāng)于替代了超過10億條銀行向用戶發(fā)送的短信，這些數(shù)據(jù)都可以被用來構(gòu)建騰訊金融服務(wù)。(嘿嘿，這其實(shí)也能用來計算微信對運(yùn)營商短信的替代作用)

　　最終總結(jié)下：騰訊推的征信業(yè)務(wù)，雖然外界關(guān)注度不高，但在騰訊內(nèi)部尤其是財付通看來，是件令人激動的事情，其背后想象空間是很大滴，而擁有微信的騰訊想做成這事，不管咋看都不會太難。

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