對(duì)于剛剛接觸到P2P這一行的朋友來說，在挑選P2P平臺(tái)時(shí)最大的苦惱是想要找到安全性比較高的平臺(tái)的同時(shí)，也能有比較高的收益，這種折磨人的挑選過程，簡(jiǎn)直使人焦慮。于是，利用各種網(wǎng)絡(luò)媒體信息了解比較這些平臺(tái)可靠信息，就成了這些朋友最為關(guān)心的問題。

　　而央行近期的發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿，下稱“辦法”)，明確提出，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。這都在促使P2P平臺(tái)在投抱銀行的托管懷抱。

　　一個(gè)尤為重要判斷標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)了——是否真正實(shí)現(xiàn)資金銀行托管。那么，市面上“榜上”銀行的理財(cái)平臺(tái)有哪些?

　　宜人貸

　　宜人貸與廣發(fā)銀行模式相對(duì)清晰。在該模式中有三個(gè)賬戶(服務(wù)費(fèi)賬戶、P2P業(yè)務(wù)賬戶、風(fēng)險(xiǎn)金賬戶)都在銀行的監(jiān)管中。

　　支付指令根據(jù)客戶的指令通過宜信的支付結(jié)算平臺(tái)發(fā)送到銀行的本行直接支付通道或第三方支付的跨行支付通道。在第三方交易通道里不做任何資金沉淀，只是作為一個(gè)支付通道來使用，所有資金進(jìn)出均通過銀行單獨(dú)開立的資金托管賬戶。第三方支付通道會(huì)與銀行進(jìn)行獨(dú)立的支付結(jié)算核對(duì)，平臺(tái)不參與這部分對(duì)帳。這是與第三方支付的資金托管是一個(gè)本質(zhì)上的區(qū)別。

　　而服務(wù)費(fèi)賬戶根據(jù)交易而定，由出借人向平臺(tái)支付，如果回款出現(xiàn)困難，由平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)金賬戶向借款人支付，出借人還款后，平臺(tái)墊付的資金回到平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)金賬戶中。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)金賬戶保持動(dòng)態(tài)平衡。

　　愛錢幫

　　愛錢幫與徽商銀行直銷銀行徽常有財(cái)雙方聯(lián)合，首次推出資金“支付托管+余額理財(cái)“的一種創(chuàng)新資金托管模式，為全國(guó)首例在風(fēng)控水平上要明顯高出市場(chǎng)主流資金托管模式。

　　區(qū)別于業(yè)內(nèi)普遍的資金托管模式，愛錢幫新推出的這種資金托管模式：徽常有財(cái)P2P支付結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)正式上線，率先實(shí)現(xiàn)了從投資端到融資端全流程點(diǎn)對(duì)點(diǎn)資金支付托管服務(wù)，成為業(yè)內(nèi)第一家實(shí)現(xiàn)資金“支付托管+余額理財(cái)“的商業(yè)銀行?；粘Ｓ胸?cái)為徽商銀行在2015年1月推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支持各家銀行卡，主要涵蓋投資、融資、資金流轉(zhuǎn)在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)功能。借助于徽常有財(cái)?shù)腜2P支付結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，平臺(tái)借款人、投資人的賬戶資金在P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中均獨(dú)立存在于自身電子賬戶中，不存在任何資金池，投資人進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作時(shí)，都需要P2P平臺(tái)給徽商銀行發(fā)送交易指令，徽常有財(cái)完成校驗(yàn)后予以執(zhí)行，銀行可以更完整地掌握P2P賬戶內(nèi)部的資金流、信息流，對(duì)標(biāo)的進(jìn)行匹配校驗(yàn)，從而避免有效避免平臺(tái)挪用客戶資金。

　　愛錢幫把P2P平臺(tái)的風(fēng)控水平提升到新的水平，為行業(yè)樹立了新的標(biāo)桿，在行業(yè)監(jiān)管辦法出臺(tái)之際為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律做出了表率。

　　積木盒子

　　積木盒子從之前的支付機(jī)構(gòu)匯付天下，切換至民生銀行資金托管系統(tǒng)切換后，不管是交易前、交易中還是交易后，投資人進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作時(shí)，都需要民生銀行配合發(fā)出指令方可成功。投資者需開通民生托管賬戶，才能進(jìn)行充值投標(biāo)等交易。

　　與普通的資金托管不同，P2P平臺(tái)與銀行合作，并非存一筆保證金到銀行，而是每位投資者都需要在托管銀行開通自己的實(shí)名電子賬戶，充值、投標(biāo)，都是直接劃到該銀行賬戶上，不經(jīng)過P2P平臺(tái)，P2P平臺(tái)也不能動(dòng)用資金。

　　事實(shí)上，早在今年2月，民生銀行就曾宣布與4家P2P平臺(tái)對(duì)接，正式涉足P2P平臺(tái)資金托管領(lǐng)域。但通過多方了解，該項(xiàng)合作一直沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，宣稱與其合作的各大P2P平臺(tái)，也并未正式開通此業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次P2P平臺(tái)積木盒子的試水為行業(yè)樹立了風(fēng)控標(biāo)桿。

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