“2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。黨中央認(rèn)為，完成上述兩大目標(biāo)任務(wù)，脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克，全面小康‘三農(nóng)’領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上。”2020年1號(hào)文件開篇明義，再次聚焦“三農(nóng)”。

　　近年來(lái)，政策持續(xù)加持農(nóng)村普惠金融。9月14日，繼河南蘭考、福建寧德、龍巖和浙江寧波之后，中國(guó)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)再增兩省三市：江西贛州、吉安和山東臨沂。

　　但這仍然不夠。央行副行長(zhǎng)陳雨露8月14日曾表示，普惠金融是中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系的重要支柱。近年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但在廣覆蓋、低成本和可持續(xù)發(fā)展方面依然任重道遠(yuǎn)。

　　農(nóng)業(yè)農(nóng)村部副部長(zhǎng)余欣榮也曾發(fā)表觀點(diǎn)稱，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略至少需要投資7萬(wàn)億以上，“這么大的投資，沒(méi)有金融，沒(méi)有社會(huì)力量的參與，就不可能有鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功。”

　　政策護(hù)航 農(nóng)村普惠金融取得大發(fā)展

　　“普惠金融”理念由聯(lián)合國(guó)于2005年提出。2013年11月，“發(fā)展普惠金融”正式寫入十八大三中全會(huì)決定，標(biāo)志著普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

　　2015年12月31日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》，全面闡述了推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的總體思路，并先后批復(fù)有多個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。2016年12月，河南省蘭考縣成為中國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。2019年12月，國(guó)務(wù)院批復(fù)福建省寧德市、龍巖市和浙江省寧波市設(shè)立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，甘肅省蘭州新區(qū)設(shè)立綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。

　　2020年9月14日，為推動(dòng)革命老區(qū)脫貧攻堅(jiān)和振興發(fā)展，央行聯(lián)合發(fā)改委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等部門分別向江西省人民政府、山東省人民政府印發(fā)《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》和《山東省臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》(，普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)再增兩省三市。

　　央行相關(guān)人士表示，在三市開展普惠金融改革試驗(yàn)有利于形成錯(cuò)位發(fā)展、各具特色的區(qū)域金融改革格局。

　　而從2017年起，大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部則風(fēng)生水起。當(dāng)年7月，習(xí)近平總書記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，要建設(shè)普惠金融體系。2018年的《政府工作報(bào)告》則兩次指出，支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，并要求下大力氣降低小微企業(yè)的融資成本。

　　2019年2月11日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出要完善貨幣政策、財(cái)政支持、差異化監(jiān)管等政策保障體系，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)也要切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣抓好落實(shí)。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的支持力度，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求。

　　同年8月5日，國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)金融開放有序推進(jìn)，并將擴(kuò)大普惠金融試點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融實(shí)踐的同時(shí)，依賴智能算法、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)的數(shù)字金融模式進(jìn)一步拓展了普惠金融的觸達(dá)能力和服務(wù)深度。

　　2020年新冠疫情暴發(fā)后，政策呵護(hù)之心更加彰顯。4月15日，央行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和僅在省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)。4月22日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》，強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融服務(wù)下沉，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋;5月7日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布了《“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品 出村進(jìn)城工程試點(diǎn)工作方案》，指出要優(yōu)先選擇包括貧困地區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在內(nèi)的100個(gè)縣開展試點(diǎn)，到2021年底基本完成試點(diǎn)建設(shè)任務(wù)。

　　農(nóng)村金融 成為未來(lái)必爭(zhēng)之地

　　在黨中央高度重視下，在央行等金融部門的推進(jìn)部署下，我國(guó)普惠金融尤其是農(nóng)村普惠金融的發(fā)展取得了很大的發(fā)展。

　　截至2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高8.10個(gè)百分點(diǎn);全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)82.30萬(wàn)個(gè)，多數(shù)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)。即便如此，行業(yè)內(nèi)仍一致認(rèn)為，未來(lái)“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)⒊蔀榻鹑谑袌?chǎng)新的熱點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　余欣榮去年曾透露，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略至少需要投資7萬(wàn)億以上的資金。他認(rèn)為，這么大的投資，沒(méi)有金融，沒(méi)有社會(huì)力量的參與，就不可能有鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功。

　　巨大的市場(chǎng)需求必然吸引各金融機(jī)構(gòu)持續(xù)投入，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。央行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布的《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》顯示，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，金融覆蓋形式不斷創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問(wèn)題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。除設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，部分地區(qū)借助電子機(jī)具等終端、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)以及便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等代理模式，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。

　　為發(fā)展普惠金融，目前5家大型銀行在總行和全部185家一級(jí)分行成立普惠金融事業(yè)部，10家股份制銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)Ｂ氶_展普惠金融業(yè)務(wù)的部門及中心，在單列信貸計(jì)劃、授信盡職免責(zé)、內(nèi)部考核激勵(lì)、內(nèi)部資金優(yōu)惠等方面對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)實(shí)施差異化激勵(lì)。

　　此外，銀行還紛紛推出服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，打通線上線下通道，提供更便捷的服務(wù)。

　　移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代 金融科技服務(wù)大有作為

　　來(lái)自智研咨詢的研究報(bào)告顯示，現(xiàn)金仍然是農(nóng)戶日常生活中最主要方式。而信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得金融服務(wù)的門檻得到進(jìn)一步降低，顯著增強(qiáng)了民眾的金融服務(wù)獲得感。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力農(nóng)村金融市場(chǎng)外，金融科技公司也紛至沓來(lái)。

　　在農(nóng)村地區(qū)，電商巨頭持續(xù)布局。例如，阿里巴巴于2014年10月宣布啟動(dòng)“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，未來(lái)3到5年內(nèi)投資100億元，建立一個(gè)覆蓋1000個(gè)縣、10萬(wàn)個(gè)行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。2016年，螞蟻金服入股中和農(nóng)信，成為中和農(nóng)信的第二大股東，補(bǔ)足農(nóng)村金融線下能力。

　　由網(wǎng)信辦和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《2019中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率持續(xù)上升，農(nóng)村網(wǎng)民持續(xù)增長(zhǎng)，這意味著2019年火熱的“下沉市場(chǎng)”還在不斷擴(kuò)大增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)智慧農(nóng)業(yè)潛在的市場(chǎng)規(guī)模有望增至2000億元。

　　隨著國(guó)家對(duì)廣大鄉(xiāng)村進(jìn)行數(shù)字化、信息化的提升，基于線上的農(nóng)業(yè)需求下沉服務(wù)變得可能。對(duì)于專業(yè)知識(shí)的需求、對(duì)于產(chǎn)品信息服務(wù)的需求、對(duì)于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)的需求，都會(huì)隨著農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)不斷涌現(xiàn)出來(lái)。

　　未來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大。

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