圖片來源：視覺中國

　　時隔一年多，百度和中信銀行籌建的中信百信銀行股份有限公司(下稱百信銀行)終于獲得銀監(jiān)會批復。

　　1月5日晚間，中信銀行發(fā)布公告稱，收到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關于籌建中信百信銀行股份有限公司的批復》(銀監(jiān)復[2016]463號)，同意在北京市籌建百信銀行。銀行類別為有限牌照商業(yè)銀行，以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務。

　　股權方面，中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

　　百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，希望百信銀行的模式能成為中國互聯網金融的發(fā)展樣本。

　　據悉，百信銀行采用的“直銷銀行”，強調的是線上線下融合互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等渠道構成，線下有VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備。

　　對比傳統銀行多層分支行經營架構而言，百信銀行沒有營業(yè)網點，不發(fā)放實體銀行卡，沒有網點經營費用和管理費用，因而能提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，降低運營成本，是其核心價值。

　　2014年2月，國內首家直銷銀行民生銀行直銷銀行正式上線，首期主打“隨心存”儲蓄產品和“如意寶”余額理財產品，渠道上以網站、手機銀行和微信銀行為主;2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行，特點在于用戶可以持工行、招行、中信等多家銀行卡，通過電腦、手機等直接選購理財產品、基金以及定期存款等。

　　截止目前，國內已經有二三十家銀行開展了直銷銀行業(yè)務。

　　2016年各家銀行中報顯示，民生銀行直銷銀行客戶規(guī)模360.92萬戶，如意寶申購總額1.19萬億元;北京銀行的直銷銀行客戶28.4萬名，其中行外客戶占比62.2%，資金量余額10.8億元，儲蓄余額(含保本理財)9.5億元;興業(yè)銀行、工商銀行等沒有公布具體直銷銀行數據。

　　不難發(fā)現，對比銀行其他傳統業(yè)務來說，直銷銀行的業(yè)績表現非常一般。一個很大的原因在于傳統銀行主導的直銷銀行多是以銀行事業(yè)部二級部門的形式開展，發(fā)展空間不足，也未被作為一個重要戰(zhàn)略去發(fā)展。

　　而此次百信銀行強調了將以獨立法人的形式開展直銷銀行業(yè)務，也是銀監(jiān)會探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革設想的落地試點。

　　國金證券銀行分析師馬鯤鵬曾在接受界面新聞記者采訪時認為，通過股權關系實現與中信銀行和百度本身的相對隔離，是有效杜絕商業(yè)銀行層級管理模式不適應互聯網思維、但又確保必要的風控和監(jiān)管流程得以貫徹的最有效手段。

　　“對中信銀行而言，是其繼續(xù)鞏固互聯網銀行領先優(yōu)勢的實現平臺，對百度而言，則是其流量在金融行業(yè)順利完成變現的保障。”馬鯤鵬稱。

　　不過一個在股權上的細節(jié)引起了業(yè)內部分人士的擔憂。去年11月剛宣布籌建百信銀行時，有傳聞稱中信銀行和百度將分別持有百信銀行51%、49%的股份，中信銀行行長李慶萍當時透露，具體持股比例在協商之中。

　　而到昨日獲批時，持股比例已經變成了中信銀行股份大增，變?yōu)?0%，百度則是30%。不少人擔憂是否會影響雙方在探索銀行業(yè)務板塊和條線子公司制改革上的話語權。

　　“兩家母公司不會干預他們的市場化運營的。”李慶萍表示。

　　據李慶萍介紹，“百信銀行是一個銀行平臺，市場定位是為百姓理財，為大眾融資。將利用中信銀行的網點優(yōu)勢、金融風控、產品研發(fā)和客戶經營能力，以及百度的互聯網技術和用戶流量資源，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。”

　　在具體的部分運營細節(jié)上，中國電子銀行網援引李慶萍的說法，百信銀行將來的高管都會以市場化的形式來進行招聘和雇傭，中信銀行不會因為百信銀行而去掉電子銀行部，相反還會繼續(xù)進行產品創(chuàng)新設計，未來，其產品也會到直銷銀行平臺上去銷售，百信銀行和電子銀行部分成。

　　另外，中信銀行行長孫德順透露，百信銀行會利用云計算、人工智能、移動互聯等技術搭建開放網絡金融平臺;李彥宏也表示，百度擁有技術實力、海量的用戶數據和互聯網運營經驗，可以根據用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行畫像。

　　不過，與其他民營銀行一樣，百信銀行(因為中信銀行的屬性，百度銀行不算民營銀行)的類別也是有限牌照銀行，在一些具體業(yè)務的開展上仍有限制，或者說沒有辦理全業(yè)務的權限。

　　據悉，為防范風險，民營銀行實行有限牌照，向銀監(jiān)會申請時，會根據自身的特色經營來制定受限業(yè)務，例如只能存大額、不能存小額，不能線下開戶，不能遠程開戶等。在這方面，百信銀行還沒有更多相關信息透露。

　　目前，百信銀行籌備組在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導下，按照相關規(guī)定和程序開展籌建工作，籌建期間不從事金融業(yè)務活動。

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