這兩天考拉君完全被一個(gè)叫“匹凸匹”的奇葩刷屏了，然后又出來(lái)一堆“凹凸凹”“比凸比”，簡(jiǎn)直看的眼睛都要瞎了好么，覺(jué)得滿屏都是俄羅斯方塊了!

　　順便吐槽一下，改名叫匹凸匹，就能把P2P做牛逼了么?

　　全民P2P面前，請(qǐng)理智

　　有個(gè)朋友最近說(shuō)了句話，所有的互聯(lián)網(wǎng)公司，最后都會(huì)變成互聯(lián)網(wǎng)金融公司。比如小米、京東、58，以及各種旅游、房產(chǎn)公司，都喜歡沒(méi)事先搞個(gè)寶寶軍團(tuán)，再做個(gè)分期，玩著玩著就玩到P2P和眾籌上去了?？祭齼?nèi)心一萬(wàn)個(gè)贊同。

　　不過(guò)看最近的趨勢(shì)，這句話已經(jīng)不足以形容這個(gè)瘋狂的世界了。因?yàn)橛行┌烁妥哟虿恢膫鹘y(tǒng)企業(yè)也開(kāi)始做P2P了。

　　比如五糧液，不過(guò)這是個(gè)復(fù)雜的關(guān)系鏈。五糧液1997年收購(gòu)了一家醫(yī)藥企業(yè)叫宜賓制藥，宜賓制藥旗下有個(gè)叫上海富田的基金管理公司，上海富田最近投資成立了一家公司叫萬(wàn)盈金融，是做P2P的。這，看明白了么?

　　再往前翻，考拉君記得還有個(gè)做煙花生意的熊貓煙花，也跑來(lái)做P2P了。話說(shuō)這么下去，A股上市公司最后會(huì)不會(huì)變成互聯(lián)網(wǎng)金融的陣地啊，哈哈。

　　話說(shuō)回來(lái)，考拉君去翻了下這個(gè)改名為“匹凸匹”的多倫股份的資料，居然還有黑歷史。2014年，該企業(yè)被重慶法院列入了全國(guó)失信被執(zhí)行人名單中，事由可以歸納為“有履約能力而拒不履行法院生效判決”。

　　“全國(guó)失信被執(zhí)行人名單”又是啥呢?通俗叫法是“失信者黑名單”，黑名單曉得伐?自然人和法人都有可能被納入，決定權(quán)在各級(jí)人民法院手里。要提醒一句的是，2013年央行征信中心就明確了，失信被執(zhí)行人名單納入征信系統(tǒng)，要整合到被執(zhí)行人的信用檔案中。

　　艾瑪，一個(gè)打算做P2P的公司，自己的信用檔案居然有黑歷史，我也是深深的醉了。所以考拉君覺(jué)得吧，神馬上市公司背景，也不如專業(yè)的人做專業(yè)的事兒更靠譜。

　　P2P在國(guó)內(nèi)沒(méi)那么簡(jiǎn)單

　　這還真不是考拉君危言聳聽(tīng)。別看現(xiàn)在P2P平臺(tái)一堆堆的，每天還不斷有小伙伴加入，但是，這才哪兒到哪兒啊，行業(yè)真正的洗牌期還沒(méi)來(lái)呢。

　　為啥說(shuō)國(guó)內(nèi)的P2P不好做呢?主要是以下兩點(diǎn)：

　　一是征信層面

　　Lending Club在美國(guó)能夠迅速發(fā)展，很大程度上要?dú)w功于FICO，它給Lending Club的風(fēng)控省了很多事。

　　國(guó)內(nèi)的很多P2P也選擇了和FICO合作。今年三月，宜信、有利網(wǎng)、搜易貸、你我貸、好貸網(wǎng)等平臺(tái)與FICO的簽約，成為 “費(fèi)埃哲信貸評(píng)分決策云平臺(tái)”的首批客戶，來(lái)完善其風(fēng)控系統(tǒng)，同時(shí)獲取更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　合作背后透露出的，是P2P的隱性準(zhǔn)入門(mén)檻。風(fēng)控的重要一環(huán)是征信，而線上征信的基礎(chǔ)是海量數(shù)據(jù)，包括京東白條和淘寶花唄，也是建立在其多年沉淀的用戶數(shù)據(jù)上。離開(kāi)數(shù)據(jù)談?wù)餍?，基本就是空中樓閣的偽命題了。

　　在這個(gè)問(wèn)題上，宜人貸是個(gè)很好的例子。宜信成立于2006年，但2012年才推出宜人貸。中間的時(shí)間差，正是數(shù)據(jù)積累的過(guò)程。事實(shí)是，宜人貸的風(fēng)控體系最初確實(shí)是建立在前期的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)上。在后續(xù)運(yùn)營(yíng)上，宜信的線下經(jīng)驗(yàn)也起到幫助優(yōu)化線上的作用。

　　正如唐寧所說(shuō)，線下服務(wù)是high touch，通過(guò)與客戶面對(duì)面交流，能獲得很多非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù);線上是high tech，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，并且高效處理。從O2O的角度來(lái)看，P2P們不僅需要強(qiáng)大的IT系統(tǒng)，線下能力也是重要一環(huán)，從這個(gè)角度來(lái)看，宜信系的宜人貸等，先天具備優(yōu)勢(shì)。

　　二是業(yè)務(wù)層面

　　所謂的P2P，在國(guó)內(nèi)很大程度上變成了P2C，即個(gè)人對(duì)企業(yè)。對(duì)初期的P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，這是可以理解的，企業(yè)債權(quán)對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要比個(gè)人債權(quán)劃算得多，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也不可同日而語(yǔ)，一筆違約可能就會(huì)讓一個(gè)小平臺(tái)遭遇滅頂之災(zāi)。

　　因此我們也看到，很多公司在試圖轉(zhuǎn)型為真正的P2P，即個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額借貸。對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，此時(shí)面臨兩個(gè)要求：規(guī)模和風(fēng)控。

　　規(guī)模自不必說(shuō)。如果小額不形成規(guī)模，利潤(rùn)從何談起。P2P們也意識(shí)到了這點(diǎn)，從宜人貸推的“極速模式”、51信用卡推的“小時(shí)貸”等產(chǎn)品，都可以看出來(lái)，他們?cè)谠噲D分享移動(dòng)互聯(lián)的紅利，借力大數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)審核模式，用速度換規(guī)模。

　　風(fēng)控則是另一件大事。千萬(wàn)不要認(rèn)為，只有企業(yè)級(jí)的債權(quán)才需要嚴(yán)格的風(fēng)控，要知道除了打借錢(qián)不還歪主意的“刁民”外，還有不少民間“中介公司”靠忽悠小白借錢(qián)拿提成來(lái)存活。

　　辦法就只有一個(gè)咯，就是嚴(yán)格和透明。據(jù)宜人貸的同學(xué)說(shuō)，他們會(huì)把借款人的性別、所在地、行業(yè)職位、信用卡額度、工資收入、教育程度、有無(wú)房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)、婚姻狀況等詳細(xì)信息展示在官網(wǎng)上。一旦用戶有出借，還可以進(jìn)一步查詢到合同、資金去向、借款人身份證號(hào)碼等信息。詳細(xì)的信披之下，借款人的實(shí)際違約成本可能會(huì)遠(yuǎn)高于他的借款額。

　　所以說(shuō)，扎堆做P2P前，先得想明白，這到底是個(gè)什么行業(yè)，需要做哪些事情。賺錢(qián)的東西都是香餑餑，但可別一口下去噎著了。甲之蜜糖，乙之砒霜，不是啥好事都一定要親自去湊個(gè)熱鬧。

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