缺口大、需求旺、重資本、重人力又重技術(shù)的農(nóng)村金融，如同嬰兒般嗷嗷待哺。大浪淘沙之后，發(fā)展路徑將日漸清晰

　　《投資者報》記者 閆軍

　　拼多多的成功再次將市場的目光聚焦到了農(nóng)村，農(nóng)村的潛力正在釋放，是從政策層面到企業(yè)層面都意識到的事實，這一藍海又怎能少了互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，有超過100家網(wǎng)貸平臺從事農(nóng)村金融相關(guān)業(yè)務(wù)。但是不少平臺興沖沖而來卻垂頭喪氣而歸——截至今年7月底，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)減少至75家。

　　越來越多的事實證明農(nóng)村金融也是有門檻的，但這個門檻不是太高，而是太“低”?？萍假x能金融是有條件的，首先是大數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)進行客戶以及風控分析，其次是手機APP等智能設(shè)備程序的使用。而在農(nóng)村這兩部分幾乎都為空白，想要布局農(nóng)村金融，或許要從教會農(nóng)戶使用APP開始，市場培育漫長。

　　如何適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展模式進而提供金融服務(wù)？農(nóng)村供應(yīng)鏈金融成為不少平臺的選擇。

　　整體交易規(guī)?？s水

　　伴隨著我國農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化程度加深，規(guī)模經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開始發(fā)展壯大，密集的資金需求涌現(xiàn)。社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，目前我國“三農(nóng)”金融的缺口已達3萬億元。未來10年，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的加速，是我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村最為黃金的發(fā)展階段，預(yù)計到2020年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達3200億元，農(nóng)村金融已經(jīng)成為名副其實的藍海。

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)一般以房、車等資產(chǎn)為抵押物，為借款人提供金融服務(wù)。近年來，銀行等金融機構(gòu)也逐漸推出小額的信用貸款。但目前，我國農(nóng)村地區(qū)征信缺失，普遍缺乏抵押物，針對規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，無法通過資產(chǎn)抵押或信用貸款等方式，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得足夠的金融支持，這為互金平臺提供了機會。

　　深耕這一領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將獲得更為廣闊的發(fā)展空間是網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的共識，但現(xiàn)實卻是，今年以來，涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺與撮合交易量持續(xù)下降。

　　據(jù)零壹智庫數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年7月末，約有75家正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)，較年初減少約25%，占正常運營平臺數(shù)量（1481家）的5.06%。同期涉農(nóng)貸款約24億元，環(huán)比減少28.1%，這一降幅明顯高于P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體變動值（-19.5%）。

　　規(guī)模體量此前排在前20位的平臺出現(xiàn)停運現(xiàn)象不勝枚舉：人人愛家金融、聚勝財富于今年7月上旬分別出現(xiàn)清盤和失聯(lián)問題，隨后，可溯金融和金融博士宣布暫停運營。此外，8月后金儲寶和愛達財富分別宣布停止運營。

　　對于平臺停業(yè)的原因，一位業(yè)內(nèi)人士向《投資者報》記者表示，如果是真正做農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，平臺停業(yè)的原因不會是資產(chǎn)端的問題，相對來講，涉農(nóng)項目安全性要遠高于其他消費等領(lǐng)域，而是發(fā)生資金鏈斷裂的可能性比較大。

　　農(nóng)村金融痛點難消

　　這些平臺之所以未能活下來，除了六七月份行業(yè)“暴雷潮”的影響之外，農(nóng)村金融的痛點長期難以解決也是其重要原因。首先，農(nóng)村人口是全國最大的“零征信人群”，他們?nèi)狈ρ胄械恼餍?；其次，農(nóng)產(chǎn)品是季節(jié)性的產(chǎn)物，隨著市場波動較大，而且農(nóng)民“看天吃飯”；最后農(nóng)村地域遼闊，生產(chǎn)方式千差萬別，每種方式都有著高昂的融資成本，這使得那些實力平平、技術(shù)一般的平臺望而卻步。

　　主要從事“三農(nóng)”金融的布谷農(nóng)場相關(guān)負責人聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長楊世華向《投資者報》記者表示，農(nóng)村地區(qū)長期征信缺失，并沒有成熟的風控模式。要布局農(nóng)村金融，選擇自建團隊，尤其是資產(chǎn)端一線業(yè)務(wù)團隊，可控性更高。在團隊建設(shè)過程中，需要嚴格選擇農(nóng)業(yè)+金融的復(fù)合型人才，只有既懂農(nóng)業(yè)又懂金融，才能深入產(chǎn)業(yè)鏈和作物圈。這樣的團隊運營模式，前期投入較大業(yè)務(wù)擴張速度要相對較慢，但是在風控等環(huán)節(jié)有更好的把控力，對資產(chǎn)質(zhì)量的評估更一致、更安全。

　　“農(nóng)業(yè)是個慢活，從長遠來說，隨著一線團隊深耕產(chǎn)業(yè)鏈及作物圈，資產(chǎn)獲取的效率會逐漸提高。一旦到達一定量級，將會引起規(guī)模的質(zhì)變。而風控是平臺的核心競爭力和護城河。但是前期需要耐得住寂寞。如果僅僅是看到前景好就進入行業(yè)，沒有可行有效的獲客和風控模式，越往后可能會發(fā)現(xiàn)比較艱難?！睏钍廊A表示。

　　供應(yīng)鏈金融成關(guān)鍵

　　那么，農(nóng)村金融該如何改變“出力不討好”？

　　《中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告2017》顯示，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有三類：

　　首先是基于電商平臺的鏈式金融模式。以螞蟻金服和京東金融為代表，它們先是依托自身電商平臺優(yōu)勢，積累了農(nóng)戶消費者購買數(shù)據(jù)及銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立一套信用風控模型從而推進農(nóng)村金融服務(wù)。

　　其次是基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的鏈式金融模式。以布谷農(nóng)場為代表，其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年，通過累積多年的線下資源優(yōu)勢、客戶信用數(shù)據(jù)累積優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以打通自有供應(yīng)鏈關(guān)系，從而建立特有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。以“三農(nóng)”服務(wù)商為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、支付等綜合服務(wù)，并貫穿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全過程。

　　第三是以翼龍貸為代表的“同城O2O”模式，采取直營+加盟商形式運營的農(nóng)村小額信貸。

　　從上述三種模式發(fā)展來看，供應(yīng)鏈金融模式正逐漸走向主流。

　　事實上，零壹智庫分析師還認為，電商平臺布局農(nóng)村金融大大擴寬了農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的范圍邊界。電商作為核心企業(yè)在農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)中扮演了重要的角色，使得大范圍多邊跨行業(yè)的融資服務(wù)成為可能。（思維財經(jīng)作品）