消費(fèi)金融元年開(kāi)啟，分期樂(lè)“互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場(chǎng)景”成為校園市場(chǎng)隱性冠軍。

　　“2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而2015則是消費(fèi)金融元年。”分期樂(lè)COO首席運(yùn)營(yíng)官樂(lè)露萍的這一判斷基于兩大原因。

　　一是，前不久互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)分期樂(lè)發(fā)布的《大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，分期消費(fèi)已逐漸滲入大學(xué)生日常生活，校園分期市場(chǎng)成長(zhǎng)性非常好，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)受歡迎。

　　二是，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱等金融業(yè)人士都相繼對(duì)消費(fèi)金融投以關(guān)注。在易綱看來(lái)，未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將主要由消費(fèi)驅(qū)動(dòng)，未來(lái)新常態(tài)下消費(fèi)會(huì)越來(lái)越重要。

　　當(dāng)然，樂(lè)露萍的判斷里也有分期樂(lè)自身的快速成長(zhǎng)。分期樂(lè)主打校園市場(chǎng)，11月18日是分期樂(lè)成立兩周年的日子，如分期樂(lè)CEO兼創(chuàng)始人肖文杰所說(shuō)，“在這兩年里，我們已經(jīng)獲得了十倍的增長(zhǎng)，在上個(gè)月已經(jīng)到了20億，我們?nèi)沼唵翁幚砹窟_(dá)到20萬(wàn)單。”

　　某種意義來(lái)看，分期樂(lè)在校園金融市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，甚至在2014年引領(lǐng)了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新分支——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。事實(shí)上，在過(guò)去的兩年里，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)已經(jīng)慢慢興起，不少創(chuàng)業(yè)者也看到了這一市場(chǎng)。分期樂(lè)正是這一年成立的，并迅速鎖定校園市場(chǎng)，目前已經(jīng)成為校園消費(fèi)金融平臺(tái)的隱性冠軍。

　　但當(dāng)消費(fèi)金融不斷成長(zhǎng)，今年以來(lái)不僅BAT相繼成立民營(yíng)直銷(xiāo)銀行加速向消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展，京東白條、阿里花唄不斷問(wèn)世，而像招商銀行、平安集團(tuán)等傳統(tǒng)銀行業(yè)也借互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型加強(qiáng)消費(fèi)金融布局。巨頭們的介入不僅開(kāi)啟了消費(fèi)金融元年，更重要的是，消費(fèi)金融的潛力市場(chǎng)首當(dāng)其沖就是校園。

　　面對(duì)巨頭的沖擊，分期樂(lè)的兩年領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)將如何保持?下一步分期樂(lè)還將有哪些新探索?更深來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一大趨勢(shì)之下，這一行業(yè)應(yīng)該如何創(chuàng)新?剖析分期樂(lè)的打法，其實(shí)意在分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展模式。

　　大學(xué)生：未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域中堅(jiān)力量

　　《大學(xué)生分期消費(fèi)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》是分期樂(lè)基于兩年的用戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)其覆蓋的4000所高校分期消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行的系統(tǒng)調(diào)查分析，這一報(bào)告客觀(guān)解讀了大學(xué)生分期消費(fèi)現(xiàn)狀。

　　數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼電子產(chǎn)品是大學(xué)生分期購(gòu)物的最?lèi)?ài)，蘋(píng)果品牌最受歡迎，在手機(jī)、電腦、平板品牌的單品TOP10中都以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位列第一。而手機(jī)品類(lèi)十強(qiáng)席位，國(guó)產(chǎn)品牌占滿(mǎn)八強(qiáng)。無(wú)論是追求品質(zhì)或性?xún)r(jià)比，95后大學(xué)生都已具有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)意識(shí)，在理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上，更追求生活品質(zhì)，不盲目也不等待。

　　寰寰姐的表妹去年分期購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)蘋(píng)果筆記本，事實(shí)上她手中的錢(qián)足夠給這個(gè)蘋(píng)果，但為何還要分期?兩個(gè)月后，她和幾個(gè)同學(xué)去韓國(guó)濟(jì)州島旅行。這其實(shí)就是當(dāng)下大學(xué)生的真實(shí)消費(fèi)心態(tài)。

　　把有限的資金發(fā)揮到最大用處，實(shí)現(xiàn)自己衣食住行玩的最佳效益，寰寰姐只好感嘆一句：“現(xiàn)在的年輕人真會(huì)玩，消費(fèi)理念已經(jīng)全然不同。”

　　年輕人有時(shí)間、有精力，也更會(huì)為自己謀得最大“利益”。 肖文杰講了一個(gè)真實(shí)案例，他發(fā)現(xiàn)分期樂(lè)平臺(tái)上的手機(jī)分期購(gòu)買(mǎi)，在周一是個(gè)高峰期，周五則是低谷。這樣的情況頻繁發(fā)生。后來(lái)分期樂(lè)團(tuán)隊(duì)與學(xué)生用戶(hù)交流后發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們周末的時(shí)候去逛街，去各種線(xiàn)下店體驗(yàn)不同的手機(jī)，去看去摸。周末從線(xiàn)下店確認(rèn)好目標(biāo)之后，周一則用分期樂(lè)購(gòu)買(mǎi)。

　　服了，年輕人真會(huì)“享受”。也正是基于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析、對(duì)年輕人的了解，分期樂(lè)不斷探索新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場(chǎng)景模式。

　　創(chuàng)新消費(fèi)金融模式：互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場(chǎng)景

　　可以說(shuō)，消費(fèi)金融商業(yè)模式的探索是分期樂(lè)的獨(dú)家特色。“我們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融和消費(fèi)場(chǎng)景重新做一次整合，”如肖文杰所說(shuō)，分期樂(lè)探索的正是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場(chǎng)景” 的全新商業(yè)模式。

　　消費(fèi)金融典型的代表有銀行，他們更多的是在線(xiàn)下的門(mén)店里面植入服務(wù)，如果用戶(hù)需要分期，他們來(lái)辦理。這種效率太低，是一個(gè)1.0的消費(fèi)金融模式。獲客是守株待兔式的，流量主要來(lái)自于線(xiàn)下。所以在傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，所有的公司都是非常的龐大和臃腫。

　　而分期樂(lè)是自己做了一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電商的方式，搭建了一個(gè)商城，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)連接各個(gè)消費(fèi)者。而分期樂(lè)又不只是電商，因?yàn)樗央娚汤锩嬗袀}(cāng)儲(chǔ)、物流等電商基礎(chǔ)設(shè)施部分全都巧妙地化解了。大學(xué)生們看到的是分期樂(lè)上面的商品全是京東提供的整個(gè)鏈條，可以說(shuō)，分期樂(lè)是在京東上面又搭了一個(gè)商城。這樣一來(lái)，不僅把電商比較重的包袱甩了，也為大學(xué)生構(gòu)建了一個(gè)更適合他們的虛擬電商平臺(tái)，更方便學(xué)生們找到自己想要的商品。

　　分期樂(lè)兩周年。從左至右：樂(lè)露萍、肖文杰、劉華年

　　在分期樂(lè)上面所有售賣(mài)的商品全部支持分期和信用消費(fèi)，僅支持這兩點(diǎn)。“用戶(hù)如果在我們這上面買(mǎi)了商品，相當(dāng)于我們手上拿了一個(gè)債權(quán)，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式把它賣(mài)掉。在一次銷(xiāo)售的過(guò)程中，分期樂(lè)可以產(chǎn)生兩次增值，一次是跟電商的增值，可以賺到商品的差價(jià)。二是這個(gè)商品賣(mài)出去以后，我們會(huì)有分期的服務(wù)費(fèi)，這個(gè)債權(quán)會(huì)通過(guò)我們自己閉環(huán)的平臺(tái)賣(mài)給理財(cái)?shù)娜恕?rdquo;

　　肖文杰的解釋非常清楚，分期樂(lè)事實(shí)上就是通過(guò)消費(fèi)場(chǎng)景和把消費(fèi)金融整合在一起做，完成了從流量的獲取到整個(gè)商品的運(yùn)營(yíng)、到自主研發(fā)風(fēng)控體系，再到理財(cái)資金端的出口，形成了一個(gè)完整的閉環(huán)。

　　這一創(chuàng)新模式對(duì)用戶(hù)的最大感受就是，用戶(hù)在上面買(mǎi)東西，沒(méi)有感覺(jué)到在貸款，就是普通的電商購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榉制跇?lè)不僅搭建了“電商+金融”的平臺(tái)，更重要的是風(fēng)控體系的完善，可以快速高效地完成用戶(hù)的審批。

　　創(chuàng)新風(fēng)控體系：打通消費(fèi)金融鏈條

　　所有做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)當(dāng)然要做好基本素質(zhì)，在這一方面分期樂(lè)更是以風(fēng)控為重要建設(shè)領(lǐng)域。2015年4月，前平安私人銀行浙江省總經(jīng)理劉華年加盟分期樂(lè)，擔(dān)任首席風(fēng)控官(CRO)，負(fù)責(zé)分期樂(lè)與桔子理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)。

　　劉華年不僅有國(guó)內(nèi)金融業(yè)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，更是從華爾街回來(lái)的專(zhuān)業(yè)金融精英。劉華年稱(chēng)，他給分期樂(lè)帶來(lái)的理念是，風(fēng)險(xiǎn)控制不是一個(gè)部門(mén)的事情，而是整個(gè)公司的事情，市場(chǎng)部門(mén)要有風(fēng)控意識(shí)，產(chǎn)品部門(mén)要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)控部門(mén)當(dāng)然責(zé)無(wú)旁貸，而客服也要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。

　　在把分期樂(lè)做成一家以風(fēng)控為核心的公司之外，在資金鏈條上分期樂(lè)也有創(chuàng)新。眾所周知，不少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)選擇和P2P企業(yè)合作。

　　分期樂(lè)此前也跟有利網(wǎng)、拍拍貸等合作，而去年7月，分期樂(lè)自建了理財(cái)平臺(tái)“桔子理財(cái)”。標(biāo)的則全部是大學(xué)生在分期樂(lè)平臺(tái)上形成的債權(quán)。

　　分期樂(lè)再加上理財(cái)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接，也打通了消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)劉華年介紹，下一步分期樂(lè)正在資產(chǎn)證券化方面探索，目前已經(jīng)私募發(fā)行，未來(lái)也會(huì)尋求公募發(fā)行。“我們要把這個(gè)路打通，逐漸以一個(gè)循環(huán)的方式做下去，”最終打造出消費(fèi)金融的全新模式。

　　總結(jié)：大格局——建設(shè)信用社會(huì)

　　還是說(shuō)我表妹，她明明口袋里有現(xiàn)金，但她在超市買(mǎi)個(gè)幾十元的東西，她也要刷卡。“刷卡不僅有消費(fèi)積分，還有信用積累。”這就是今天年輕人的消費(fèi)觀(guān)。

　　貸款并及時(shí)還款，這是一個(gè)人信用的來(lái)源。2013年8月，分期樂(lè)在深圳成立，定位為一個(gè)大學(xué)生分期購(gòu)物商城，瞄準(zhǔn)的則是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。在分期樂(lè)這兩年的商業(yè)模式探索過(guò)程中，其實(shí)也不乏對(duì)“信用”的思考。

　　大學(xué)生是未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)的主力，讓年輕人及早有信用意識(shí)，利用分期購(gòu)買(mǎi)實(shí)現(xiàn)自身生活“最大享受”的同時(shí)，也可以培養(yǎng)信用值，為將來(lái)走上社會(huì)之后的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)積攢人品。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+金融+消費(fèi)場(chǎng)景”的創(chuàng)新、“分期樂(lè)+P2P平臺(tái)”的資金鏈打通，分期樂(lè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式探索既有行業(yè)價(jià)值，也更有培育信用社會(huì)的大格局。

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